刘晓春：从基层信贷员到金融研究院副院长的中国银行家之路
tp官方 2025年1月11日 03:06:56 tpwallet官方版 61
当下，数字人民币成为大众关注的焦点。大家对这个新兴事物有着怎样的现钞属性感到好奇，而关键在于要理解货币究竟是什么。
货币职能的演变
传统货币银行学的观点是，货币具备四大职能，分别为价值尺度，支付手段，流通手段以及贮藏手段，有时还会拥有世界货币职能。但在现代社会，货币的职能已然超出了这些范围，它能够充当资本或资金来发挥作用并获得效益。在各个不同的历史时期，这些职能的体现是有差异的。例如，古代的一些货币，主要起到价值尺度、流通手段等基本职能。而在现代经济全球化的大环境下，世界货币职能被高度重视。在我们的日常生活里，价值尺度这一职能随处可见，商品的标价就是货币价值尺度的体现。不同国家的货币在职能发挥方面可能有着不同的重点倾向。
货币职能具有多种特性，这产生了不同的作用。这种作用会在国家货币政策的制定过程中体现出来。比如在通货膨胀的阶段，货币的贮藏手段职能会有所改变，在这个时候，人们更倾向于拥有实物等具备抗通胀属性的资产，而不是仅仅拥有货币。
货币的信用本质
货币本质上属于一种信用的共识。在国家主权信用货币的这个时期，材质所具有的价值已不再重要。例如人民币，纸张自身的价值几乎可以不被考虑，然而人民银行对它的价值进行了规定，市场也认同了这一价值，正因如此，人民币才成为了货币。在早期的社会里，货币或许是用贝壳等实物来充当，那时大家都对贝壳作为一般等价物这一情况予以认可，所以贝壳能够成为用于交易的货币。如今每个国家都拥有在其自身主权之下的货币体系，这种信用体系是通过一系列的制度来予以保障的。
如果这种信用体系遭受冲击，会出现怎样的情况？在历史进程中，有一些国家曾遭遇货币危机，就像津巴布韦那样。由于政治以及经济等诸多方面的因素，该国的货币信用完全瓦解了，最终无奈地舍弃了本国货币，转而使用其他国家的货币。
比特币的实例
比特币的诞生有着特定的目的，是要在互联网上构建一种便捷的支付工具。中本聪期望能够满足互联网经济在支付方面的需求。然而，现今比特币并未成为被广泛使用的支付货币。它的价格被过度地进行了炒作，更多地转变为了一个数字风险性质的资产。在某些国家，比特币尽管有着很大的名声，但却无法像法定货币那样用于日常的支付交易，比如用于购买生活用品以及支付服务费用等。
比特币的发展与最初的设想出现了偏离，这为其他货币的发展带来了教训。人们由此明白，不管是数字货币还是传统货币，要是失去了支付功能，并且更多地被用在投机等行为上，就难以很好地履行货币的基本职能。
支付宝的产生
淘宝业务迅速发展起来之后，为了满足买卖双方交易时的便利需求，于是就诞生了支付宝。它的起始初衷和比特币有相近的地方。主要是把电商行业快速发展期间的支付问题给解决了。在我们中国，不管是城市还是乡村，支付宝的普及程度都相当高。大的方面如大型商场，小的方面像街头小店，都可以看到支付宝的支付码。
支付宝的成功表明，一种货币或支付工具的诞生是为了应对实际交易需求的。与比特币相比，支付宝是在主权国家的金融监管范畴内发展起来的，这使得它的支付职能能够稳定地实现。
稳定币的探索
摩根大通研发出的摩根币属于稳定币，本质是数字本票。但其在应用场景方面遇到了困境。在现有的主权货币体系里，稳定币是数字加密生态的一种尝试。它一直努力找准自身位置，然而到目前为止，并未取得全面成功。并且，稳定币还面临着很多监管方面的问题，不同国家对稳定币的态度各不相同。
在美国，监管机构一直在思索如何对稳定币实施有效的监管。稳定币的发行环节以及交易等环节，都处于被仔细观察的状态，也处于被审视的状况之中。
数字人民币的特性
数字人民币属于 M0，它的流通性是最强的。与其他数字货币不同的是，它具有离网支付的功能，这是我国数字人民币技术所特有的。在一些特定场景中，这个功能非常实用，比如在偏远山区网络信号不好的地方，还有在某些紧急状况下，像自然灾害过后的灾区救援等。
数字人民币的推出会产生新的需求以及新的交易模式。在普惠金融领域，它可以更方便地把钱送到有需求的人那里。不过，具体的服务创新得依靠金融行业自身去努力。
数字货币属于新兴事物，它的发展前景有着多种可能性。那么，你认为数字人民币在未来将会给我们的生活带来哪些更加突出的变化？欢迎大家进行点赞、分享并且留下评论。
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